WEITERE HAUSRATVERSICHERER VORGESTELLT

Hausratsversicherungen unterscheiden sich deutlich durch die Höhe der Versicherungsprämie. Dass Versicherungskunden niedrige Beiträge zahlen möchten, ist nachvollziehbar. Dennoch ist der Preis nur ein Kriterium für die Auswahl einer Hausratversicherung, denn die Leistungen und Versicherungsbedingungen der einzelnen Gesellschaften unterscheiden sich stark. Das trifft nicht nur auf das Verhalten bei der Schadensregulierung, sondern auch auf Einschlüsse oder Ausschlüsse bei häufigen Schäden wie dem Fahrraddiebstahl oder dem Diebstahl auf Reisen zu.

Die Außenwirkung der Hausratsversicherung erstreckt sich in jedem Fall auf eine Übernachtung in der Ferienwohnung oder in einem eigenen Hotelzimmer. Der im Wohnwagen oder in einem Zelt untergebrachte Haushalt muss immer über eine eigene Reisegepäckversicherung mit Einschluss des Campingrisikos versichert werden.

Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherern im Bereich der Hausratsversicherung betreffen den Einschluss oder Ausschluss von Diebstählen aus Gemeinschaftsunterkünften. Hierzu zählt nicht nur die Unterkunft in einer Turnhalle während einer Großveranstaltung genauso wie die Übernachtung im Mehrbettzimmer eines Hostels. Viele Versicherungsgesellschaften lehnen in diesem Fall die Schadensbegleichung durch die Hausratsversicherung ab, da die Entwendung auch als einfacher Diebstahl durch einen Zimmergenossen vorgenommen worden sein kann. In einem nur alleine oder gemeinsam mit der Reisebegleitung genutzten Zimmer ist die Tat entweder durch einen Einbruch oder durch den Missbrauch des Zimmerzugangs durch einen Hotelangestellten als qualifizierter Diebstahl eingestuft und wird von der Außenwirkung der Hausratsversicherung erfasst. Vom Schutz durch die Hausratsversicherung in Gemeinschaftsunterkünften betroffen sind nicht nur junge und sparsame Versicherungskunden, sondern auch Eltern. Schließlich übernachten ihre Kinder auf Klassenfahrten und bei Jugendfreizeiten fast immer in einem Mehrbettzimmer. Von Bedeutung ist auch die maximale Entschädigung im Versicherungsfall während einer Reise. Diese ist häufig geringer als in der eigenen Wohnung, aber der Umfang der Einschränkung unterscheidet sich je nach Gesellschaft beträchtlich.

Dass der Hausratsversicherungsvertrag den Fahrraddiebstahl ohne Ausnahme ausschließt, ist bei neuen Verträgen selten der Fall. Üblich ist die Vereinbarung, dass ein Fahrrad ohne zeitliche Begrenzung versichert ist, solange es sich in Gebrauch befindet. In anderen Fällen verlangen die meisten Versicherungsverträge, dass ein Fahrrad nach 22.00 Uhr sicher verschlossen abgestellt wurde. Der Versicherungseinschluss von Fahrrädern gilt bei vielen Versicherungsgesellschaften nicht für teure Räder, da der Vertrag einen Höchstwert für mitversicherte Zweiräder vorsieht. Große Unterschiede bestehen bei der Definition einer sicheren Unterstellung des Rades während der Nacht. In jedem Fall genügt ein eigener abschließbarer Kellerraum oder die Unterbringung des Rades innerhalb der Wohnung den Ansprüchen an das sichere Abstellen des Zweirades.

Einen in vielen Häusern vorhandenen für alle Bewohner zugänglichen Fahrradkeller für die Räder aller Mieter akzeptieren nur wenige Versicherungsgesellschaften als ausreichenden Schutz. Wer in einem Mietshaus mit gemeinsamem Fahrradkeller oder Fahrradraum wohnt und die Mitversicherung des Fahrrades in der Hausratsversicherung wünscht, entscheidet sich für einen Anbieter, der eine solche Unterstellmöglichkeit als für den nächtlichen Versicherungsschutz ausreichend sicher ansieht. Wegen ihres Anschaffungswertes in der Hausratversicherung nicht eingeschlossene Fahrräder können gegen einen Aufpreis mitversichert werden. In diesem Fall vergleichen ihre Besitzer die Bedingungen für die Erstattung bei einem Diebstahl und die Prämien mit einer unabhängigen Fahrradversicherung.

Als Standard gilt bei der Hausratversicherung die Mitversicherung von Sturmschäden und durch austretendes Leitungswasser verursachten Schadensfällen. Auch der Schutz vor Blitzeinschlägen ist häufig im Versicherungsvertrag inkludiert. Andere Schadensereignisse wie Hochwasser, Erdbeben oder Vulkanausbrüche sind in den meisten Verträgen nicht enthalten. Der Versicherungsnehmer kann diese gegen eine zusätzliche Prämie mitversichern, allerdings bieten in typischen Hochwassergebieten viele Gesellschaften diesen Schutz nicht oder nur gegen eine abschreckend wirkende hohe Prämie an. Vulkanausbrüche sind in Deutschland zwar nicht zu erwarten, aber Erdbeben sind in einigen Regionen nicht unwahrscheinlich. Dass in der Eifel seit mehr als zweihundert Jahren nur kleinere Beben mit geringen Schäden vorkommen, erhöht nach der Auffassung von Geologen die Wahrscheinlichkeit für ein größeres Erdbeben. Überspannungsschäden kommen bei Geräten wie Computern und Fernsehern vor allem bei einem plötzlichen Stromausfall vor. Sie werden durch die Hausratversicherung gedeckt, wenn sie laut Vertrag ausdrücklich im Versicherungsumfang enthalten sind. Ein weiterer Ausschluss besteht in vielen Verträgen bei Schwelbränden. Da diese genauso hohe Schäden wie ein offenes Feuer verursachen können, ist eine Hausratversicherung unter Einschluss des Schadens durch einen Schwelbrand sinnvoll.

Wenn die Wohnung nach einem Brand oder einem anderen Schaden vorübergehend nicht bewohnt werden kann, entstehen dem Versicherungsnehmer Kosten durch die Hotelunterbringung oder die kurzfristige Anmietung einer Ersatzwohnung für die Übergangszeit. Diese Kosten werden von den meisten Versicherungsunternehmen in der Hausratversicherung erstattet, wobei je nach Gesellschaft unterschiedliche Kostengrenzen gelten. Da die Kosten für die Ersatzunterbringung kurzfristig anfallen, ist die Bereitschaft der Gesellschaft zu einer Begleichung dieser Beiträge vor der kompletten Schadensregulierung ebenfalls ein wesentliches Kriterium für die Auswahl der Versicherungsgesellschaft.

Die Hausratversicherung bezahlt den Wiederbeschaffungswert, während eine Haftpflichtversicherung nur den Zeitwert ersetzt. Hieraus ergibt sich bei fahrlässig durch einen Dritten verursachten Brandschäden und ähnlichen Ereignissen eine Unterfinanzierung des Schadens, denn die Hausratversicherung tritt nicht ein, wenn der Schaden durch eine andere Versicherung beglichen wird. Für den Versicherungsnehmer vorteilhaft ist die von wenigen Gesellschaften angebotene Klausel, wonach in diesem Fall die Hausratversicherung die Differenz zwischen der Erstattung durch die Haftpflichtversicherung des Schadenverursachers und den Wiederbeschaffungskosten übernimmt.

Die Versicherungsbedingungen kann der Interessent vor dem Abschluss einer Hausratversicherung auf den Webseiten der einzelnen Gesellschaften nachlesen. Das gilt auch für die Höhe der Versicherungsprämien. Einfacher als das Aufrufen unzähliger Webseiten ist die Nutzung von Versicherungsvergleichen, wie sie die Stiftung Warentest und Wirtschaftszeitungen wie Guter Rat und Focus Money regelmäßig durchführen. Hierbei nutzen Versicherungskunden nicht nur die vereinfachte Darstellung des Testergebnisses in der Tabelle, sondern sie lesen auch die ausführlichen Testbeschreibungen und Anmerkungen zu den einzelnen untersuchten Gesellschaften.

Die Tester begnügen sich im Idealfall nicht mit der Darstellung allgemein zugänglicher Angaben, sondern prüfen auch die Qualität des Kundendienstes und die Schnelligkeit der Regulierung im Schadensfall. Gerade eine schnelle Schadensregulierung ist wichtig für die Wahl einer Versicherungsgesellschaft, denn nach einem Totalverlust benötigt der Versicherungsnehmer schnell Geld für Ersatzbeschaffungen. Diese kann auch als Abschlagszahlung auf einen Teil der Versicherungssumme erfolgen, wenn für die endgültige Begleichung des Schadens weitere Untersuchungen erforderlich sind.

Wichtige Ergänzungen zu Testergebnissen bieten die Berichte von Verbrauchern auf Meinungsplattformen wie Yopi und Ciao. Dort schreiben Mitglieder über ihre eigenen Erfahrungen mit einzelnen Versicherungsgesellschaften. Die Berichte sind subjektiv gefärbt, was durch Beiträge mehrerer Autoren zu den einzelnen Gesellschaften ausgeglichen wird (30.04.2013).